Lorsque le montant du crédit que vous demandez à la banque est assez élevé, il se peut qu’elle exige comme garantie l’hypothèque de votre bien immobilier. Ceci est une mesure prise par les banques prêteuses pour se prévenir du risque de non-remboursement du crédit par les emprunteurs. C’est donc une autre forme de garantie de prêt. Mais est-ce toujours obligatoire ? N’existe-t-il pas d’autres solutions pouvant la remplacer ?
La vraie utilité de l’hypothèque
Avec la Covid-19, les banques sont devenues plus méfiantes. Certes, l’assurance décès invalidité est déjà une sorte de garantie pour les banques sur le paiement du prêt si l’emprunteur devient incapable médicalement ou physiquement, ou décède. Mais cette assurance ne suffit pas pour tout rembourser.
Pour éviter ce problème, les banques se sont mises d’accord sur le fait d’établir une forme de garantie qui peut assurer tout le remboursement qu’importe ce qui arrive à l’emprunteur : l’hypothèque. Or, les études ont démontré que seulement 12 % des emprunteurs ont accepté de donner une hypothèque en guise de garantie pour leur prêt si les autres préfèrent présenter des garanties moins coûteuses et moins lourdes.
Comment calculer le coût d’une hypothèque ?
Toute garantie suppose des frais. Pour le cas de l’hypothèque, ce sera des frais liés à sa mise en place et éventuellement des frais de mainlevée. La mise en place d’une hypothèque est établie par un notaire et est enregistrée auprès du service de publicité foncière. Les frais d’hypothèque sont de 1,5 % du montant de votre crédit immobilier. Ils comprennent, entre autres :
Des émoluments TTC du notaire ;
De la taxe de la publicité foncière ;
De la contribution de sécurité immobilière ;
Et des émoluments de formalités et débours.
Quand est-ce qu’une hypothèque prend fin ?
Une hypothèque peut prendre fin à 3 occasions :
Soit un an après la dernière mensualité pour les crédits souscrits après le 25 mars 2006 ;
Soit 2 ans après la dernière mensualité pour les crédits signés avant le 25 mars 2006 ;
Ou avant la fin du prêt si vous, en tant qu’emprunteur, solde votre crédit hypothéqué.
Ce qui dit donc qu’une hypothèque ne peut donc prendre fin que 1 à 2 ans après le paiement de la dernière mensualité. Dans ce cas de figure, la levée de l’hypothèque se fera automatiquement et sans frais. Mais si vous souhaitez revendre votre logement avant ces 1 ou 2 ans, vous devez payer les frais liés à la mainlevée, et ce même si vous n’avez plus aucune dette à payer. Sans cela, vous ne pourrez pas mettre fin à votre hypothèque.
Pour connaître le montant à payer pour cela, rendez-vous sur le calculateur de frais de mainlevée d’hypothèque ou bien sur le site officiel des notaires de votre pays.
