Le crédit-assurance prêt, communément appelé assurance emprunteur ou ADI (Assurance Décès Invalidité), est indissociable de tout type de crédit : crédit auto, crédit immobilier, rachat de crédit, prêt personnel… Il offre à la fois une protection à l’emprunteur et à l’organisme prêteur. Mais en quoi consiste réellement le crédit-assurance ? Et quelle est l’utilité de souscrire à une assurance emprunteur ? Les éléments de réponses à travers ce billet.

Comprendre ce qu’est un crédit-assurance prêt

Lorsqu’une personne emprunte sur plusieurs années, il y a plus de risques pour qu’elle rencontre des difficultés à rembourser le prêt qu’elle a contracté. Le crédit-assurance est donc la couverture qui vise à protéger l’emprunteur et l’organisme prêteur, contre les défaillances éventuelles de paiement. Autrement dit, elle a pour fonction de permettre le remboursement du capital restant dû sur le prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur.

Comme tout type de crédit, le crédit-assurance prêt est encadré par des lois spécifiques, dont les plus récentes sont les lois Lagarde, Hamon et Bourquin. Si la loi Lagarde de 2010 a établi la délégation d’assurance, la loi Hamon est celle qui a permis le changement des assurances de prêt sans frais, sous certaines conditions. Enfin, la loi Bourquin de 2018, qui est la plus récente, permet un changement ou une résiliation de l’ADI à chaque date d’anniversaire des contrats de prêt.

Mais quel est plus précisément l’intérêt de souscrire à une assurance emprunteur ?

• Une protection pour l’emprunteur et sa famille

Souscrire à un prêt engage l’emprunteur à rembourser une certaine somme d’argent tous les mois, et ce, sur une durée plus ou moins longue. Si aujourd’hui il est en mesure d’assumer cette charge, il n’est pas à l’abri des imprévus, comme les accidents, entre autres. En cas d’incapacité de paiement, c’est l’assurance emprunteur qui va prendre en charge les échéances restantes.

Autrement dit, si un malheur survient, comme une invalidité par exemple, le crédit ne sera donc pas un poids de plus à assurer pour sa famille. Par ailleurs, en cas de décès, la souscription d’une assurance emprunteur évite que la dette soit transmise aux héritiers de l’emprunteur. Bien que cette couverture constitue une charge supplémentaire, elle sera d’une aide importante en cas de problème.

• Une sécurité pour l’organisme prêteur

Le crédit-assurance prêt constitue une sécurité pour l’organisme prêteur. Effectivement, celui-ci prend un risque en octroyant de grosses sommes d’argent à l’emprunteur. Par ailleurs, dans le cas d’un prêt immobilier, le souscripteur s’engage sur une longue durée auprès de la banque bénéficiaire du contrat.

Même si la banque prend toutes les précautions avant de valider le crédit (revenus réguliers, santé…), elle n’est pas en mesure de savoir ce que réserve l’avenir. Perte d’emploi, invalidité, décès… les aléas de la vie peuvent engendrer une perte brutale de revenu. Une bonne assurance emprunteur assurera donc le remboursement des impayés.

Comment bien choisir son crédit-assurance ?

Lorsque l’emprunteur recherche un contrat pour assurer son prêt, il se doit de se demander si celui-ci va bien couvrir l’ensemble des situations qui pourraient compromettre le paiement du crédit. Parmi les couvertures essentielles à vérifier dans le contrat, il y a notamment l’âge jusqu’auquel le crédit-assurance prêt va couvrir l’emprunteur et les conditions relatives aux contrats qui dureront pendant toute la durée du crédit.

Après s’être posé ces questions, l’emprunteur doit également tenir compte des conseils suivants avant de choisir son contrat d’assurance emprunteur :

• Définir ses besoins de la manière la plus précise possible.
• Comparer les offres proposées par les assureurs en étudiant tous les détails, pas uniquement le prix.
• Prendre le temps de lire les conditions générales des différents contrats sans se précipiter.