Selon un récent sondage, un tiers des français rembourse actuellement un crédit immobilier et les conséquences économiques de la crise sanitaire du coronavirus risquent de peser lourd sur le budget de nombreux propriétaires. La baisse de revenus qu’elle soit liée au chômage partiel, à l’arrêt de travail, à la baisse ou l’arrêt de l’activité notamment pour les micro-entrepreneurs, les professions libérales, les commerçants ou les indépendants peut rendre difficile le remboursement de leurs prêts.
Des solutions à votre portée
Cependant, il existe de nombreuses solutions pour faire face à cette période difficile, comme le report total ou partiel, la modulation des échéances ou encore le regroupement des crédits.
Avant toute chose, il convient de relire l’offre de prêt et vérifier les options. Dans tous les cas, prenez attache avec votre conseiller pour effectuer une simulation.
Pour vous accompagner dans la lecture de vos contrats et dans vos démarches auprès de l’organisme prêteur vous pouvez vous rapprocher d’un expert en crédit.
Le report temporaire ou total du crédit
Cette solution consiste à suspendre le paiement des échéances du crédit immobilier et de les reporter pendant une période donnée. Vous devez toutefois vérifier si votre contrat comporte cette clause.
La banque peut proposer deux types de report d’échéance :
- Le report partiel : seul le remboursement du capital sera suspendu pendant une certaine période
- Le report total : Seul le remboursement de l’assurance est maintenu tous les mois. En revanche, celui du capital et des intérêts sera suspendu pendant un certain temps.
Dans les 2 cas, la suspension de l’échéance peut varier entre un et douze mois. Cette opération rallonge par conséquent la durée de remboursement et génère des intérêts supplémentaires. A la fin de la période de suspension, le remboursement mensuel de votre crédit revient à sa valeur initiale.
Si l’emprunteur a souscrit un prêt in fine, un prêt relais, un prêt à taux zéro, un prêt conventionné, un prêt à l’accession sociale (PAS) ou encore un prêt épargne logement (PEL), il lui sera impossible de reporter les échéances du prêt.
La modulation des échéances
En cas de difficulté de remboursement du crédit immobilier, la modulation d’échéance est la deuxième alternative. Cela consiste à négocier une baisse des mensualités initiales. Le remboursement des échéances sera suspendu pour une durée de 2 à 3 mois, le temps de mettre en place la modulation.
Pas d’inquiétude, si la clause n’est pas dans le contrat, vous pouvez demander à votre conseiller de l’ajouter par la rédaction d’un avenant.
Sachez que vous pouvez effectuer une modulation de prêt par an. Votre conseiller bancaire établira un nouveau tableau d’amortissement en tenant compte de la nouvelle mensualité du crédit. Selon les banques, vous pourrez diminuer ou augmenter vos mensualités de 10 à 30% du montant initial, à condition de rembourser un crédit immobilier depuis au moins deux ans.
Le regroupement de crédits
Si vous avez contracté plusieurs crédits et que l’ensemble des mensualités pèse trop lourd dans votre budget, le regroupement de crédits ou consolidation de dettes est une solution envisageable. Le processus consiste à fusionner tous les crédits en un seul prêt : crédit immobilier, découverts bancaires…
Une banque spécialisée prend en main le rachat des crédits et ajuste les mensualités en fonction de votre capacité de remboursement. Ce n’est pas nécessairement la même banque que celle ayant proposé le crédit immobilier. Les mensualités diminuent par conséquent la durée globale du nouveau prêt va s’allonger. Par ailleurs, le taux d’intérêts sera réévalué.
Le surendettement
Pensez à actionner la procédure de surendettement pour vous faciliter l’existence. Votre banque aura trois mois pour vous répondre. Lorsque la procédure sera enclenchée :
- Vous pouvez suspendre le paiement de tous vos remboursements et dettes pendant une année
- Vous bénéficierez d’aides au logement ;
- Vous éviterez ainsi la saisie (attribution ou vente) et les risques d’ expulsion de votre logement.
Pour vous accompagner dans l’analyse de votre situation et dans vos démarches auprès de l’organisme prêteur vous pouvez vous rapprocher d’un expert en crédit.
