La règle des 35 %
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière impose un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus nets. Concrètement, si votre foyer gagne 4 000 € nets par mois, vos mensualités de crédit ne peuvent pas dépasser 1 400 €.
L'importance de l'apport
Les banques exigent généralement un apport personnel de 10 à 20 % du prix du bien. Cet apport couvre au minimum les frais de notaire et de garantie. Plus votre apport est élevé, meilleures seront les conditions de votre prêt (taux, assurance, frais de dossier).
Durée et taux : l'équation
La durée maximale autorisée est de 25 ans (27 ans en VEFA). Plus la durée est longue, plus le montant empruntable augmente, mais le coût total du crédit aussi. En 2026, les taux moyens se situent entre 3,2 et 3,8 % sur 20 ans.
Exemple chiffré
Un couple gagnant 5 000 € nets/mois avec 30 000 € d'apport :
- Mensualité maximale : 1 750 €
- Capacité d'emprunt sur 25 ans à 3,5 % : environ 340 000 €
- Budget total avec apport : 370 000 €
N'oubliez pas de déduire les frais de notaire (environ 8 000 € dans le neuf) pour connaître le prix maximal du bien.
